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讓銀行敢貸、愿貸，浙江銀保監(jiān)局出臺“盡職免責”指導意見
“盡職免責”問題，是金融機構(gòu)服務小微企業(yè)面臨的痛點之一。如何調(diào)動資金流向小微的積極性，同時又能有效平衡好風險，成為當前政策焦點。
為了建立“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制，銀保監(jiān)會提出商業(yè)銀行要盡快建立健全民營企業(yè)貸款盡職免責和容錯糾錯機制，但在實際制定操作細則時，由于對“盡職”的界定很難統(tǒng)一，也出現(xiàn)了銀行之間局部不平衡的現(xiàn)象。
“面對這種現(xiàn)狀我們結(jié)合省情，制定了相關(guān)盡職免責的指導意見，已經(jīng)下發(fā)。”3月21日，在銀保監(jiān)會舉行的第207場銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上，浙江銀保監(jiān)局黨委書記包祖明表示。
包祖明表示，浙江省目前已基本建立了民營企業(yè)、小微企業(yè)授信盡職的免責機制，被免責人員占比逐年提高，責任認定標準和配套制度也在不斷完善，運行情況總體良好。
“確實存在著銀行金融機構(gòu)之間局部的不平衡。”包祖明稱，為了應對信貸員對民營企業(yè)和小微企業(yè)的惜貸現(xiàn)象，指導銀行完善盡職免責條例，浙江省將從以下幾個方面進行完善：
第一，直面問題，推動制度健全優(yōu)化。督促各家銀行機構(gòu)優(yōu)化現(xiàn)有制度體系，使得制度保護更加注重過程、注重實質(zhì)、注重基層，根據(jù)自身機構(gòu)特點及業(yè)務需要，出臺更加細化、更加可實施的操作細則。
“現(xiàn)在我們有些銀行出臺的免責制度特別長，我認為從操作層面容易產(chǎn)生混淆，而且在實際運行過程中容易帶來一些扯皮。”包祖明稱。
第二，依托數(shù)據(jù)，促進由人控到機控。引導銀行機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段破解民營企業(yè)、小微企業(yè)信息不對稱、管理成本高、風控難度大的問題，提高貸前客戶準入、審查、審批，貸后預警的科技化水平與精確度，減少人工干預，減少操作風險和道德風險。
第三，加強監(jiān)管，推動制度切實落地。加強盡職免責制度的宣導，適時總結(jié)一些銀行的優(yōu)秀做法，對標找差，在業(yè)內(nèi)予以交流和通報。同時開展政策執(zhí)行情況的檢查，強化正向激勵和反向懲戒力度，研究建立仲裁機制，為銀行工作人員提供情況反映通道。比如向行業(yè)協(xié)會等自律組織進行申訴，通過第三方審查的方式倒逼銀行機構(gòu)，嚴格落實盡職免責。
此外，在緩解民企小微融資難過程中，大行在發(fā)揮“頭雁”作用的同時，由于費率相對較低，也導致部分區(qū)域性中小銀行優(yōu)質(zhì)客戶流失，這成為地方金融監(jiān)管面臨的難題。
“大行適應企業(yè)需要，在主動下調(diào)利率的過程中，利率傳導機制發(fā)揮了鯰魚效應，一定程度上對我們中小銀行在服務小微企業(yè)過程中帶來沖擊。”包祖明稱，“這種現(xiàn)象也正常，我認為是市場化現(xiàn)象。”
包祖明表示，金融機構(gòu)對企業(yè)提供的是綜合化服務，除了在融資價格上競爭外，還可以提供包括公司機制建立、現(xiàn)代化管理建設等信息咨詢服務，通過各種融資外的服務來提升附加值，從而取得相對較好的收益，即差異化競爭。
記者了解到，目前，無論是政策性擔保還是商業(yè)性擔保，很多小微金融服務由擔保公司大量擔保，并且傳統(tǒng)的做法是由擔保公司100%承擔風險。“這幾年，浙江省是擔保公司和銀行機構(gòu)風險分擔，二八開、三七開，這個機制已普遍形成。”包祖明稱。
